IRP와 ISA의 차이는? 절세와 투자, 두 마리 토끼 잡는 방법

 

 

투자와 절세를 동시에 챙기고 싶다면 꼭 알아두면 좋은 두 가지 계좌가 있습니다.

바로 ISA계좌와 IRP계좌인데요.

둘 다 세금 혜택을 받을 수 있는 대표적인 절세형 계좌이지만 운용 목적과 사용 시점은 완전히 다릅니다.

ISA계좌란? 개인종합자산관리계좌

ISA는 ‘Individual Savings Account’의 약자로 예금, 주식, ETF 등 다양한 금융상품을 한 계좌에서 관리할 수 있는 통합형 계좌입니다.

은행이나 증권사 등 어디서든 1인당 1계좌만 개설 가능하며 소득 수준과 관계없이 누구나 가입할 수 있어요.

 

<ISA계좌의 주요 특징>

다양한 상품 투자 가능: 예금, 펀드, ETF, 채권 등 포트폴리오를 직접 구성

절세혜택 제공: 투자 손익을 통산해 과세, 손실이 나면 세금 부담을 줄일 수 있음

비과세 한도: 가입유형별로 최대 400만 원까지 공제 가능

운용 자유도: 직접 운용(중개형), 금융기관 위탁(신탁형), 기관 운용(일임형) 중 선택 가능

특히 요즘 가장 인기 있는 형태는 ‘중개형 ISA계좌’로 직접 투자할 수 있는 자유도가 높아 젊은 투자자들에게 인기가 많아요.

ISA계좌의 절세 구조

ISA계좌의 핵심은 세금 절감 효과입니다.

투자 수익 전체를 통합해 세금을 계산하기 때문에
손익이 섞여도 세금을 최소화할 수 있죠.

비과세 한도: 최대 400만 원
초과 수익 과세율: 9.9% (일반 금융소득세 15.4%보다 유리)
의무 유지 기간: 3년
납입 한도: 연 2,000만 원, 5년간 총 1억 원까지 가능

즉 ISA는 단기 투자보다 중장기 자산 관리를 원하는 사람에게 유리합니다.

매년 조금씩 납입하면 복리 효과 + 절세효과를 동시에 누릴 수 있습니다.

IRP계좌란? 개인형퇴직연금

 

IRP(Individual Retirement Pension)는 말 그대로 퇴직금과 개인 납입금을 함께 관리하는 퇴직연금 계좌입니다.

근로자가 퇴직하거나 이직할 때 받은 퇴직금을 옮기거나 개인이 직접 추가로 납입해 노후자금을 마련할 수 있죠.

 

<IRP계좌의 주요 특징>

가입 조건: 만 19세 이상, 소득이 있는 누구나 가능
납입 한도: 연 1,800만 원 (퇴직금 제외, 누적 한도 없음)
세액공제 혜택: 연 최대 900만 원까지 공제 가능 (공제율 13.2~16.5%)
의무 가입 기간: 5년
인출 제한: 만 55세 이후 가능 (일부 예외 인정)
투자 제한: 안정자산(예금, 채권 등) 30% 이상 필수

IRP계좌는 안정성을 중시하는 구조로 노후 대비 자금 확보에 가장 적합한 계좌입니다.

따라서 ISA는 투자 중심의 절세형 계좌 그리고 IRP는 연금 중심의 안정형 계좌로 구분된다고 이해하면 쉽습니다.

IRP와 ISA, 어떻게 활용하면 좋을까?

둘 다 절세혜택이 뛰어나지만 활용 목적이 다르기 때문에 병행 운용하는 게 이상적이에요.

ISA계좌로는 단기~중기 투자 수익을 노리며 세금을 절얏하고 IRP계좌로는 장기적인 노후자금을 안정적으로 준비하는 것이 좋습니다.

예를 들어 ISA에서 주식 및 ETF로 투자 수익을 만들고 IRP에서는 예금과 채권 중심으로 안정적인 자산을 쌓는다면 리스크와 수익의 균형을 잡을 수 있습니다.

또한 두 계좌 모두 절세혜택이 크기 때문에 근로소득자라면 세액공제와 비과세 혜택을 함께 챙길 수 있습니다.

전문가 팁: 절세 + 수익 이렇게 병행하세요

1. ISA 먼저 개설하기

3년만 유지하면 자유로운 입출금이 가능하므로 투자 자금을 유연하게 굴릴 수 있습니다.

2. IRP로 세액공제 극대화하기

매년 900만 원 한도 내에서 꾸준히 납입하면 연말정산 시 절세효과가 큽니다.

3. 투자 비중 조절하기

ISA에서는 공격적인 ETF나 펀드 투자 그리고 IRP에서는 예금·채권 비중을 높여 안정성 확보.

4. 소득 수준에 맞게 전략 세우기

고소득자는 IRP 세액공제 효과가 있고 저소득자는 ISA의 비과세 한도가 더 유리할 수 있습니다.



ISA계좌와 IRP계좌는 각각 목적은 다르지만 둘 다 ‘세금을 줄이고 자산을 늘리는’ 강력한 도구입니다.

ISA는 투자 자유도와 단기 절세에 강점
IRP는 안정적 노후자금 마련에 유리

절세혜택을 최대한 활용하고 싶다면 두 계좌를 함께 운영해 투자 + 연금 + 세금 절감의 삼박자를 모두 챙겨보세요.

지금 바로 금융기관 앱에서 계좌를 만들어 내 자산을 효율적으로 관리해보는 건 어떨까요?